Cuando un accidente le causa tanto daño a tu auto que el costo de repararlo resulta más que su valor de venta, las compañías de seguro lo declaran “pérdida total” y las consecuencias son peores de lo que te imaginas.
Tras el impacto emocional del accidente y la recuperación física en caso de sufrir heridas, la mayoría de los conductores cuestiona la ecuación que determina la “pérdida total” del vehículo y sobre todo, la cantidad que las compañías de seguro cubren en sus pólizas.
Uno de los conceptos más equivocados de los consumidores es que asumen que recibirán un pago por reclamo para cubrir el costo de un vehículo nuevo o un vehículo equivalente al que fue declarado “pérdida total” tras un accidente.
Sin embargo, esto no es lo que cubren la mayoría de las pólizas de seguro. Por lo general, el pago será solo por el valor real del vehículo dañado a la hora del accidente. En otras palabras, el pago por la “pérdida total” no equivale a un reembolso por ese vehículo.
Por ejemplo, si tu auto nuevo costó $30,000 dólares en 2018, sufrirá una depreciación de casi la mitad tras seis años de uso y el desgaste normal de unas 50,000 millas de manejo, por lo que el valor actual sería de alrededor de $15,000 dólares, por lo que esa será la cantidad que cubrirá la agencia de seguros.
Lo anterior, a menos de que tengas una póliza con coberturas adicionales (gap insurance) que permiten recibir una compensación por el precio de compra del vehículo en lugar del valor real en el momento de un accidente. Por lo general, estas coberturas solo están disponibles para vehículos nuevos.
¿Qué sucede cuando tu auto es declarado “pérdida total”?
La compañía de seguros pagará el saldo restante de la financiación (compra o lease) y el capital restante se le devolverá al consumidor. Sin embargo, si tienes un balance negativo, es decir, si saldo del préstamo supera el monto de pago de la compañía de seguros, el propietario del vehículo deberá pagar la diferencia. Por eso es importante comprar la cobertura gap.
Otro ejemplo: si el valor del auto accidentado es de $10,000 dólares y tienes un saldo de $15,000 dólares en el contrato de financiación, la compañía de seguros te debería pagar los $10,000 dólares del valor del vehículo accidentado, pero los $5,000 dólares restantes todavía son tu responsabilidad con el banco o la agencia que financió el préstamo.
Con la cobertura “gap” es posible que la agencia de seguros cubra también los $5,000 dólares restantes del préstamo.
Top 10 modelos con mayor índice de “pérdida total”
Levine and Wiss, una firma de abogados de New York City especializada en reclamos a las agencias de seguros, analizó los datos de los 50 automóviles involucrados en la mayor cantidad de accidentes, para determinar cuáles suelen ser los que más comunmente son declarados “pérdida total”.
El análisis, que entre sus fuentes cita los datos del Instituto de Aseguradoras y Seguridad Seguridad en las Carreteras (IIHS), tomó en cuenta datos sobre el número total de accidentes, las reclamaciones por pérdidas totales por cada 100 vehículos y las ventas de 2023 (los más recientes disponibles).
El fabricante de automóviles con mayor probabilidad de sufrir pérdidas totales fue Ford, con cuatro modelos que tienen una tasa de pérdidas totales del 14% o más, encabezados por el Ford Mustang, que resultó ser el vehículo con mayor probabilidad de sufrir pérdidas totales, con un 14.6%.
El estudio no cita la falta de seguridad en los modelos de Ford como un factor en los resultados y aclara que “este auto no está implicado en muchos accidentes, pero cuando se producen, existe un gran riesgo de pérdida total”.
Además, aunque la cifra suena alarmante, la realidad es que la diferencia de porcentaje en los modelos ubicados en el Top 10 es de menos de un punto porcentual (Chevrolet Cruze con 13.90%).
